文|恒心

(相關(guān)資料圖)

來(lái)源|財(cái)富獨(dú)角獸

近期郵儲(chǔ)銀行收到的罰單可真不少。

6月2日，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的《揚(yáng)州銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開(kāi)表》(揚(yáng)銀保監(jiān)罰決字〔2023〕10號(hào))顯示，郵儲(chǔ)銀行高郵市龍虬營(yíng)業(yè)所因金融許可證保管不善導(dǎo)致遺失，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)揚(yáng)州監(jiān)管分局對(duì)其警告，罰款1萬(wàn)元。

前不久在監(jiān)管部門重拳打擊的基金銷售亂象中，也有郵儲(chǔ)銀行的身影。

但好在郵儲(chǔ)銀行交了一份還不錯(cuò)的業(yè)績(jī)答卷，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收、利潤(rùn)雙漲，其中中收（指中間業(yè)務(wù)收入）更是連續(xù)5年增長(zhǎng)。

身為六大國(guó)有大行之一、系統(tǒng)性重要銀行第二組的郵儲(chǔ)銀行，為何“不懼”合規(guī)問(wèn)題？

01

營(yíng)利雙漲，但資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑

郵儲(chǔ)銀行背靠郵政集團(tuán)，可謂是“含著金湯匙出生”。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，郵儲(chǔ)銀行于2006年底由郵政集團(tuán)以全資方式出資組建并獲批開(kāi)業(yè)，成立后繼承原國(guó)家郵政局、郵政集團(tuán)經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并在繼續(xù)從事原國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局經(jīng)許可的所有金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加了吸收對(duì)公存款、發(fā)放貸款等其他業(yè)務(wù)，后于2016年9月、2019年12月分別于香港聯(lián)交所和上海證券交易所掛牌上市。

自成立以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行采取與郵政網(wǎng)絡(luò)資源共享共贏的經(jīng)營(yíng)模式組建分支機(jī)構(gòu)，構(gòu)建起網(wǎng)點(diǎn)面最廣的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39,533個(gè)，其中自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)7,777個(gè)，代理網(wǎng)點(diǎn)31,756個(gè)，服務(wù)個(gè)人客戶6.52億戶。

4月27日，郵儲(chǔ)銀行公布了2023年一季度財(cái)報(bào)，這是一份可圈可點(diǎn)的答卷。

2023年一季度，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入881.63億元，同比增長(zhǎng)3.51%，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入115.86億元，同比增長(zhǎng)27.50%；實(shí)現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)262.80億元，同比增長(zhǎng)5.22%。

針對(duì)手續(xù)費(fèi)及傭金收入實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，郵儲(chǔ)銀行在財(cái)報(bào)中解釋稱，“主要是提前儲(chǔ)備客戶和項(xiàng)目，搶抓年初旺季營(yíng)銷的‘黃金期’，代理保險(xiǎn)、信用卡、投行和交易銀行等業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。”

資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行2023年一季度財(cái)報(bào)。

截至2023年3月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額14.70萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)4.48%；其中客戶貸款總額達(dá)7.62萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.72%。負(fù)債總額13.81萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)4.26%；其中客戶存款突破13萬(wàn)億元，達(dá)13.24萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)4.13%。

資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行2023年一季度財(cái)報(bào)。

值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑，但資本充足率持續(xù)向好。

2023年3月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款余額626.20億元，較上年末增加18.84億元；不良貸款率0.82%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。關(guān)注類貸款余額418.47億元，較上年末增加17.80億元；關(guān)注類貸款占比0.55%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。逾期貸款余額722.23億元，較上年末增加40.71億元；逾期率0.95%，與上年末持平。撥備覆蓋率381.12%，較上年末下降4.39個(gè)百分點(diǎn)。

同期末，郵儲(chǔ)銀行核心一級(jí)資本充足率9.72%，較上年末上升0.36個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率11.54%，較上年末上升0.25個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率14.01%，較上年末上升0.19個(gè)百分點(diǎn)，均滿足監(jiān)管要求。

資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行2023年一季度財(cái)報(bào)。

02

被罰近2個(gè)“小目標(biāo)”，合規(guī)問(wèn)題如“利劍懸頸”

業(yè)績(jī)亮眼的背后，郵儲(chǔ)銀行的合規(guī)問(wèn)題卻值得深思。

6月2日，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的《揚(yáng)州銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開(kāi)表》(揚(yáng)銀保監(jiān)罰決字〔2023〕10號(hào))顯示，郵儲(chǔ)銀行高郵市龍虬營(yíng)業(yè)所因金融許可證保管不善導(dǎo)致遺失，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)揚(yáng)州監(jiān)管分局對(duì)其警告，罰款1萬(wàn)元。

資料來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局官網(wǎng)。

事實(shí)上，這只是郵儲(chǔ)銀行頻吃罰單的冰山一角。

據(jù)悉，近年來(lái)郵儲(chǔ)銀行罰單數(shù)量高達(dá)270多次，罰款金額更是接近2個(gè)“小目標(biāo)”，欺騙、銷售誤導(dǎo)、搭售保險(xiǎn)、虛報(bào)瞞報(bào)、貸款被挪用、內(nèi)控管理不力等成為“重災(zāi)區(qū)”。

最夸張的是，2022年以來(lái)光郵儲(chǔ)銀行本溪分行就已經(jīng)收到30多張罰單，被罰金額在幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)之間。今年3月初，因違法發(fā)放貸款、挪用公款等，本溪銀保監(jiān)分局連發(fā)六張罰單直指郵儲(chǔ)銀行本溪分行，并對(duì)6名員工均采取終身禁止從事銀行業(yè)的行政處罰。一周后，因未有效監(jiān)督個(gè)人貸款資金使用，致使貸款資金被挪用，新疆銀保監(jiān)局也對(duì)郵儲(chǔ)銀行開(kāi)出了6張罰單，涉及3家支行，處罰金額共達(dá)113萬(wàn)元。

此外，郵儲(chǔ)銀行還因違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸等連收3張罰單，被罰金額合計(jì)90萬(wàn)元。

去年7月，郵儲(chǔ)銀行青島經(jīng)開(kāi)區(qū)支行先后因信貸資金被挪用于歸還檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題貸款、向建筑施工企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目墊資、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款等，青島銀保監(jiān)局對(duì)其罰款分別為25萬(wàn)元、25萬(wàn)元、40萬(wàn)元。

在監(jiān)管部門重拳打擊的基金銷售亂象中，郵儲(chǔ)銀行也不慎“中招”。

今年4月，河北證監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司河北省分行采取出具警示函行政監(jiān)管措施的決定（行政監(jiān)管措施決定書〔2023〕6號(hào)）》顯示，因郵儲(chǔ)銀行河北分行的基金銷售業(yè)務(wù)違規(guī)被警告，其中涉及“部分分支機(jī)構(gòu)及代理網(wǎng)點(diǎn)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格”、“合規(guī)風(fēng)控人員對(duì)基金銷售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)督檢查的履職有效性存在不足”等重點(diǎn)問(wèn)題。

03

理財(cái)業(yè)務(wù)投訴量居高不下，還涉及高利貸

此外，郵儲(chǔ)銀行龐大的投訴量也令其倍感“頭痛”，接連斬獲多項(xiàng)“第一”。

數(shù)據(jù)是最好的證明。根據(jù)此前中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局辦公室發(fā)布的《關(guān)于2022年第一季度全省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，郵儲(chǔ)銀行投訴量位列第一，超中位數(shù)2.09倍；平均每百萬(wàn)個(gè)人客戶投訴量居第一，超中位數(shù)2.06倍；本外幣儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)投訴量居第一，超中位數(shù)1.8倍。

其中，理財(cái)業(yè)務(wù)更是投訴“重災(zāi)區(qū)”。

2021年，郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴量高達(dá)4100多起，不僅連續(xù)4個(gè)季度霸居榜首，更是遠(yuǎn)超排在第二的農(nóng)業(yè)銀行；步入2022年度，情況依舊沒(méi)有得到明顯改善，前三個(gè)季度分別涉及877起、540起、571起，合計(jì)近2000起，仍然連續(xù)3個(gè)季度高居六大國(guó)有銀行榜首。

另通過(guò)在黑貓投訴平臺(tái)上搜索“郵儲(chǔ)銀行”關(guān)鍵詞，充斥著大量“變相放高利貸”、“惡意欺騙消費(fèi)者”、“暴力催收”等投訴。

據(jù)一名投訴者稱，“5月是逾期第三期逾期總額達(dá)22000，當(dāng)期違約金78*，利息299，合計(jì)一個(gè)月費(fèi)用就得1083，月利率接近5%，年利率高達(dá)60％。所有國(guó)有銀行，人民的銀行，在人民困難的時(shí)候不是體諒人民，而是往死里罰，而是不肯協(xié)商。”

資料來(lái)源：黑貓投訴平臺(tái)。

無(wú)獨(dú)有偶，還有投訴者稱，“兩萬(wàn)一年的活期利息是20000*0.35%=70元，郵儲(chǔ)銀行一個(gè)月收656.95+304.57=961.52是存款的165倍，比高利貸還高利貸，拿著老百姓的錢一轉(zhuǎn)手賺165倍，銀行暴利嗎！”并且還附帶了截圖。

身為國(guó)有銀行，儲(chǔ)蓄銀行更應(yīng)該認(rèn)真對(duì)待合規(guī)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：